華北電力大學(xué)（北京）人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院新金融法中心主任陳燕紅指出，對(duì)于購(gòu)房者能否提前還房貸，國(guó)家持開(kāi)放態(tài)度，其主要取決于購(gòu)房者與商業(yè)銀行之間在合同框架內(nèi)的約定。從法律角度看，購(gòu)房者提前還款是否合法，需結(jié)合借貸合同中的具體條款進(jìn)行判斷。在實(shí)踐中，提前還貸可能導(dǎo)致銀行預(yù)期利息收入減少，影響其資金收益安排，因此部分銀行會(huì)在合同中將提前還款行為設(shè)定為違約情形，并約定相應(yīng)的違約金或補(bǔ)償機(jī)制。不同銀行的條款設(shè)定存在差異。

一些銀行為提前還房貸
設(shè)置各種限制條件合法嗎？

陳燕紅介紹，針對(duì)“提前還房貸”，目前尚無(wú)明確的國(guó)家層面統(tǒng)一的“提前還房貸”政策。各地銀行的相關(guān)做法多為結(jié)合自身業(yè)務(wù)狀況、資金安排所作的個(gè)別性調(diào)整。

銀行在辦理房貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸款條款審查與信息披露，尤其對(duì)提前還款相關(guān)約定應(yīng)予以提示與充分說(shuō)明。在確保購(gòu)房者明確理解合同內(nèi)容、特別是不利條款后再達(dá)成合意，方可實(shí)現(xiàn)意思自治基礎(chǔ)上的有效訂立，實(shí)質(zhì)保障其知情權(quán)與選擇權(quán)。

如何更好地平衡銀行的經(jīng)營(yíng)安排
與購(gòu)房者正當(dāng)?shù)奶崆斑�款需求？

陳燕紅建議，應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部管理與政策引導(dǎo)三個(gè)層面進(jìn)行優(yōu)化——